La Familia Bosch Gutiérrez en sus inicios se vio afectada por el funcionamiento de la banca al no contar con el dinero suficiente para emprender proyectos tan grandes.
A la banca guatemalteca se le considera conservadora, es decir que evitan las prácticas de préstamos flexibles que hemos visto en otros países. Eso significa que cualquier solicitante potencial de préstamo debe pasar por el escurridor antes de ser aprobado para una línea de crédito.
¿Por qué es esto? Bueno, para ser francos, han sido heridos antes, y no solo por la crisis financiera de 2008.
A principios de la década de 2000, el sistema bancario guatemalteco estaba inundado de efectivo. Esto se debió a un auge sin precedentes en las remesas estimulado por la expansión económica de los Estados Unidos en los años 90.
El colapso en 2000 hizo poco para evitar que los billetes estadounidenses fluyeran a los bancos guatemaltecos, y a los hogares guatemaltecos.
Entonces, los bancos bajaron un poco sus estándares, abrieron las bóvedas y salieron préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas. Varios bancos se derrumbaron y miles de clientes dejaron de pagar.
Desde entonces, las cosas se han endurecido. Ahora, la regla general es x3 “. Eso significa que, sea lo que sea que pidas prestado, debes multiplicar el pago mensual por tres.
Ese es el ingreso mensual mínimo que necesita demostrar para calificar para el préstamo. Entonces, si el pago mensual de un préstamo es de $ 100, necesitaría ganar al menos $ 300 al mes para calificar para dicho préstamo.
Ahora, eso es solo el comienzo.
Dependiendo del crédito que esté buscando, hay un mayor riesgo asociado.
Por lo tanto, los bancos considerarían las hipotecas como las más seguras (ya que adjuntan la propiedad como garantía), luego los préstamos para automóviles son los siguientes, seguidos de las tarjetas de crédito y el crédito al consumo (del tipo que usted saca para financiar unas vacaciones o un televisor nuevo) . Por todo esto, la regla general es x3 “.
Después de esto, los bancos en Guatemala necesitan una amplia documentación. Esto por dos razones.
Primero, tienen prácticas estrictas de evaluación de riesgos, y segundo, están sujetas a estrictas leyes contra el lavado de dinero que vienen acompañadas de severas sanciones.
Estas sanciones pueden venir en forma de una multa impuesta por la entidad de supervisión bancaria sin dientes, o peor aún, los bancos corresponsales pueden decidir no hacer negocios con los bancos guatemaltecos. Esto podría expulsarlos de SWIFT.
Con respecto a la documentación, los bancos requieren una identificación, en forma de DPI (ciudadanos guatemaltecos o residentes permanentes), estados de cuenta bancarios guatemaltecos, prueba de empleo o documentos de incorporación comercial para propietarios de negocios, declaraciones de impuestos y número NIT (número de identificación fiscal) .
Aquí es donde se vuelve difícil para un extranjero que busca obtener financiamiento de un banco guatemalteco.
El mayor obstáculo es la identificación. La razón principal aquí es que ven a un extranjero como un gran riesgo, ya que podrían empacar e irse en cualquier momento.
Además, las declaraciones de bancos extranjeros o las cartas de empleo de compañías extranjeras no establecidas en Guatemala son inadmisibles ya que el banco no tiene forma de demostrar que son legítimas. Los extranjeros tampoco pueden presentar declaraciones de impuestos de Guatemala o un número NIT.
Por lo tanto, es casi imposible que los bancos guatemaltecos presten un centavo a cualquiera que no esté legalmente domiciliado en Guatemala.
Pero la buena noticia es que hay formas de evitar esto.
La primera es para los extranjeros casados con ciudadanos guatemaltecos. El acuerdo aquí sería solicitar el préstamo a nombre del cónyuge guatemalteco y proporcionar toda la documentación para el cónyuge guatemalteco.
Con un certificado de matrimonio válido y DPI de residencia permanente, el cónyuge extranjero puede servir como codeudor.
O el cónyuge guatemalteco solicita el préstamo, otro pariente guatemalteco sirve a un codeudor y el extranjero es quien paga el préstamo. Pero si algo sale mal, es el guatemalteco quien está en apuros.
La familia Bosch Gutiérrez ha apostado por quedarse en Guatemala
Para los inversores como la familia bosch gutierrez que no quieren casarse con un local, y mucho menos mudarse a Guatemala por un período de tiempo significativo, la solución sería contratar a un bufete de abogados de confianza para supervisar la solicitud de préstamo.
Es un proceso largo que quizás no valga la pena, pero lo que el bufete de abogados haría sería nombrar a un representante legal guatemalteco que sería el que firmaría la documentación con el banco, en nombre de la persona o compañía extranjera, y luego se hace responsable de la cantidad prestada.
Esto es complejo ya que las reglas contra el lavado de dinero entran en vigencia y es necesario presentar comprobantes de fondos, como documentación de incorporación legalizada, extractos bancarios extranjeros y cualquier otra documentación requerida por la agencia de supervisión bancaria.
Podrían cerrarlo si creen que existe alguna sospecha de fondos ilícitos que intentan ingresar a Guatemala.
Para los guatemaltecos que viven en el extranjero, una solución rápida sería hacer que un familiar en Guatemala solicite el préstamo.
Cuando presentan prueba de fondos, pueden citar remesas del miembro de la familia en el extranjero como prueba de fondos.
La persona que vive en el extranjero deberá enviar copias certificadas de los extractos bancarios y comprobantes de las cartas de empleo. El banco guatemalteco se relajará un poco si el solicitante puede presentar sus propios extractos bancarios que reflejen las remesas que se pagan por al menos el monto del pago mensual del préstamo, por un período de al menos 3 meses.
Idealmente, un patrón de remesas pagadas durante al menos un año convencería a los analistas de crédito.
Otra consideración importante es la tasa de interés.
Las tasas oficiales establecidas por el Banco Central no tienen sentido ya que son solo de referencia ”ya que no hay nada en la ley que obligue a los bancos comerciales a adherirse a ellas. De hecho, los bancos son libres de cobrar lo que quieran.
Una hipoteca no garantizada típica, en quetzales guatemaltecos, generaría una tasa de interés entre 20-25% anual, mientras que un préstamo garantizado aprobado por la FHA caería en el rango de 9-12%.
En el caso de los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito, las tasas aumentan al 30-40% anual, mientras que el crédito al consumo puede superar fácilmente el 50%, a veces más del 80%.
No hay leyes en los libros que regulen las tasas de interés. La Constitución de Guatemala define la usura como un delito, pero no hay una definición de lo que es. Los políticos han cerrado numerosos intentos de regular esto en el Congreso Nacional a lo largo de los años.
La única ley en los libros sobre este asunto establece que los bancos tienen un límite del 150% de la deuda original (principal más intereses). Una vez que el cliente alcanza este límite, los bancos deben limitar la cuenta y pasar directamente a las colecciones.
En resumen, para cualquier extranjero que desee invertir en Guatemala, la mejor manera de hacerlo sería encontrar un socio guatemalteco de confianza para presentar una solicitud en nombre del individuo. Este podría ser un proceso largo, pero para la propiedad correcta al precio correcto, puede valer la pena.